DTI 계산

DTI란? 연간소득에서 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 및 기타 부채의 연간 이자 상환액이 차지하는 비율을 DTI(총부채상환비율)라고 합니다. DTI는 차주의 소득으로 부채 상환능력을 평가하는 지표이며 DTI가 낮을수록 부채 상환능력이 높다고 인정됩니다. DTI 계산기에서는 신규 대출과 기존에 사용 중인 대출에 따른 DTI를 편리하게 계산해보실 수 있습니다.

연간소득 산정

연간소득은 원칙적으로 증빙소득을 기준으로 산정합니다. 증빙소득 산정이 어려운 경우에는 최대 5천만원 이내에서 인정소득 추정액의 95% 또는 신고소득 추정액의 90%를 연간소득으로 산정할 수 있습니다.

1) 증빙소득 : 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 사업소득원천징수영수증, 연금증서, 급여입금통장 등 공공성이 강한 기관에서 발급하는 증빙자료를 통해 확인할 수 있는 소득을 증빙소득이라고 합니다. 일반적으로 차주의 최근 1개년 증빙소득을 기준으로 연간소득을 산정하지만 최근 2개년 증빙소득의 차이가 20%를 초과하면 2개년 증빙소득의 평균을, 그리고 차주에게 1년 미만의 증빙소득만이 있는 경우에는 이를 1년 기준으로 환산한 환산소득의 90%를 연간소득으로 산정합니다.

2) 인정소득 : 국민연금공단 또는 국민건강보험공단에서 발급하는 자료를 바탕으로 추정한 소득을 인정소득이라고 합니다. 인정소득은 아래의 산식과 같이 최근 3개월 평균납부보험료를 기준으로 추정합니다. 이때 국민연금으로 연간소득을 추정할 때에는 「국민연금법」에서 정하는 지역가입자 보험료율을 적용하며, 건강보험료로 연간소득을 추정할 때에는 「국민건강보험법 시행령」에서 정하는 직장가입자 보험료율의 50%를 적용합니다.

연간소득 = 최근 3개월 평균납부보험료 / 보험료율 X 12월 X 95%

3) 신고소득 : 증빙소득 또는 인정소득에 해당하지 않는 임대소득, 금융소득, 신용카드 사용액 등 차주가 제출하는 자료를 근거로 추정한 소득을 신고소득이라고 합니다. 국세청에서 발급하는 연말정산용 확인서의 신용카드 및 체크카드 사용액으로 연간소득을 추정하는 방법이 가장 많이 사용됩니다.

연간소득 = 최근 1년간 개인신용(체크)카드 소득공제금액 / 신용(체크)카드 사용률 X 90%

DTI 계산

은행업감독업무시행세칙에서는 신규 주택담보대출뿐만 아니라 기존 주택담보대출까지 포함하여 산정한 연간 원리금 상환액으로 DTI를 산출하도록 정하고 있습니다. 또한 은행 등 대출기관이 내부지침으로 마련한 장래소득의 인정기준을 활용하여 차주의 연간소득을 자율적으로 조정할 수 있도록 정하고 있습니다. 은행 등 대출기관별로 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 산정방식이나 장래소득의 인정기준에 차이가 있으므로 산출된 DTI에도 차이가 있을 수 있습니다.